Закрыть рекламу ×

Ипотека для россиян в Испании

Наряду с уникальным культурным наследием и благоприятными климатическими условиями Испания привлекает иностранцев еще и широкими возможностями ведения бизнес-деятельности. Дети граждан России могут получить в университетах этой Пиренейской страны современное высшее образование, а пенсионерам предоставлена возможность жить комфортно и спокойно на склоне лет. Наличие в королевстве квартиры или дома станет серьезным подспорьем. Для россиян, не имеющих денег на покупку жилья, оптимальным вариантом решения жилищной проблемы будет ипотека в Испании.

Банки, предоставляющие ипотечные кредиты

Банки, предоставляющие ипотечные кредитыБольшинство испанских финансовых учреждений заключают договоры долгосрочного жилищного кредитования не только со своими гражданами, но и с нерезидентами. Назовем лишь самые крупные банки, работающие в данном сегменте рынка.

  • Открытие в CaixaBank (Барселона) счета и оформление ипотеки для русских допускается без наличия номера NIE (Número de identidad de extranjero – налоговый идентификационный номер иностранца).
  • Banco Santander предоставляет займы на приобретение как основного, так и дополнительного жилья. Объем ссуды может достигать 70 % от стоимости недвижимости. Штаб-квартира банка находится в г. Сантандере (провинция Кантабрия).
  • Головной офис Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) располагается в г. Бильбао (Страна Басков). Кредит на недвижимость для иностранцев здесь предусматривает открытие также бонусного счета, на котором накапливаются баллы. Спустя некоторый промежуток времени допускается их обмен в счет задолженности.

Выдают иностранцам долгосрочные займы на жилье более 30 финансовых организаций Испании.

Требования к заемщику 

Кроме того, узнать есть ли у вас запрет на выезд, поможет проверенный и качественный сервис наших партнеров, который предоставит вам информацию о наличии задолженности по кредитам, штрафам, алиментам, услугам ЖКХ и прочему, а также оценит вероятность запрета вылета за границу.

Испанские банки не проявляют чрезмерную строгость к потенциальным клиентам-нерезидентам.  Взять ипотеку в Испании россиянину можно под то же основное условие, что и в РФ:  же разумные требования, что и в нашей стране. наличие постоянного дохода, подтвердить который заявитель должен официальными документами.

Если величина этого показателя превышает в 2-3 раза размер предполагаемого ежемесячного платежа, банк наверняка примет положительное решение. Кстати, это условие распространяется и на коренных жителей Испании, намеревающихся взять ипотечный кредит.

Другие основные требования испанских банков:

  • возраст заемщика на момент полного погашения задолженности не должен быть больше 70 лет;
  • продолжительность уплаты налоговых взносов и стаж работы потенциального клиента – от 3 лет;
  • наличие обязательного согласия супруги/супруга. Причем это требование актуально, даже если вторая половина не выступает в качестве созаемщика по ипотеке.

Отметим, что  купить квартиру в ипотеку гражданину РФ возможно даже при несоблюдении последнего требования. Ведь в заграничном паспорте отметка о браке не ставится. Этим обстоятельством могут воспользоваться заемщики, которые планируют в скором времени развестись и не желают, чтобы супруг выдвигал претензии на часть совместно нажитого имущества.

Теперь несколько слов о требовании относительно идентификационного номера NIE. Чтобы купить дом в ипотеку с российским гражданством, можно получить этот аналог отечественного ИНН либо на территории Испании, либо в ее консульстве.

Присваивается NIE не только по предъявлении предварительного договора купли-продажи: будет достаточно документа от испанского нотариуса, подтверждающего факт заинтересованности нерезидента в приобретении недвижимости в Испании.

В российской практике долгосрочного жилищного кредитования такой подход не применяется.

Существуют и другие особенности ипотеки для нерезидентов. Одна основных связана со сроком действия договора. Гражданам Испании ссуда на покупку жилья выдается обычно на 30 лет. А иностранцы обязаны погасить ипотеку не позднее 20 лет с момента оформления.

Кроме того, процент кредитования для заемщиков-иностранцев обычно выше: впрочем, лучшее предложение от Сбербанка России (8-10 %) все равно не то же самое, что от 1,7 до 2,9 % в испанском банке.

Немаловажно, что поручительство не требуется.

Перечень документов и требования к ним

Документы для получения ипотекиПеречень бумаг, необходимых для получения ипотечного займа нерезидентами, мало чем отличается от пакета документов, предусмотренных для граждан Испании. Иностранными заемщиками предоставляются в банк такие документы для получения ипотеки:

  • справка о зарплате;
  • трудовая книжка (в Испании она называется «трудовая жизнь» – Vida laboral);
  • выписка из ЕГРЮЛ и документы о регистрации компании (подают владельцы бизнеса);
  • кредитная история (от БКИ на родине) – нужна, если кредит в Испании оформляется впервые;
  • выписки с банковских счетов;
  • бумаги на собственность в Испании: план дома или квартиры с метражом, договор купли-продажи и др.

Что касается требований к документам, то в них должна содержаться достоверная и полная информация о клиенте и его характеристиках. Банк в первую очередь проанализирует тип действующего рабочего контракта. Если он подписан на неопределенный срок, специалисты финансового учреждения расценивают это как гарантию платежеспособности клиента в обозримом будущем. Тогда ипотека в испанском банке имеет высокие шансы быть одобренной.

Условия предоставления ипотеки 

Банковские организации королевства предлагают нерезидентам привлекательные условия долгосрочного жилкредитования. Так, гражданин РФ может рассчитывать на получение займа объемом до 60% от стоимости объекта покупки. Однако при низком уровне ликвидности жилья этот показатель уменьшается до 50%.

Существуют также ограничения, связанные с уровнем дохода клиента. Банки исходят из того, что величина этого показателя не должна быть выше 40% от суммы будущих ежемесячных выплат по ипотеке. Также в учет принимаются расходы на членов семьи заемщика. Например, при зарплате 1200 евро ежемесячный платеж по долгосрочной жилищной ссуде не должен превышать 480 евро.

Еще один важный фактор – общая стоимость кредита. Фиксированная процентная ставка на покупку квартиры или дома колеблется в диапазоне 1,7–3,5 %.

Типы ипотечных кредитов

Ипотечные займы подразделяются на типы по различным критериям. Рассмотрим основные разновидности долгосрочных жилищных кредитов.

В зависимости от формы процентной ставки

Типы ипотечных кредитовПо форме ставки долгосрочные ссуды на покупку жилья подразделяются на:

  • кредиты с фиксированной ставкой. Основное преимущество заключается в том, что клиенту с самого начала известна вся подлежащая выплате сумма. Из минусов выделим повышенный (до 4 %) размер комиссионного сбора при досрочном погашении задолженности и непродолжительный срок действия ипотечного договора – максимум 15 лет:
  • ипотечный заем с переменной (плавающей) процентной ставкой. В этом случае увеличение или уменьшение ставки кредитования осуществляется с учетом рыночных тенденций. Из плюсов стоит выделить пониженный комиссионный сбор при досрочной выплате долга. Основной минус видится в пересмотре банком каждые полгода–год ставки кредитования, что вынуждает клиента корректировать свои ежемесячные расходы;
  • кредит со смешанной (комбинированной) процентной ставкой. Здесь проценты начисляются по фиксированной ставке только от 1 до 3 лет. А затем, в зависимости от прописанных в договоре условий, значение данного параметра подвергается корректировке каждые 6 либо 12 месяцев.
  • кредит с фиксированным взносом: размер платежа не меняется даже в случае изменения процентной ставки, что приводит к постоянной корректировке срока.

Как пересматриваются ставки кредитования по займу с плавающей ставкой

Центробанк Испании рекомендует для расчета ставки ипотечного кредитования применять в 2019 году множество рыночных индикаторов. Назовем лишь часть из них. Это:

  • CECA – значение текущих ставок межбанковского кредитного рынка;
  • EURIBOR – усредненная ставка по предоставляемым в евро межбанковским кредитам;
  • ставка рентабельности;
  • индикативная ставка банков и др.

Периодичность пересмотра ставки кредитования – полгода либо год. Для этого применяется следующая простая формула:

ПС=ВИ+Д, где

ПС – искомое значение процентной ставки;

ВИ – выбранный индикатор;

Д – дифференциал (добавляемый процент).

Например, если ВИ = 3,15 %, Д = 2 %, размер процентной ставки будет равен

ПС = 3,15 % + 2 % = 5,15  %

Завершается пересмотр показателя округлением полученного числа. Делается это обычно на четверть пункта в большую сторону. То есть в нашем случае итог будет таким:

ПС = 5,25 %

Срок погашения ипотечного займа

Срок погашения ипотечного займаВ большинстве случаев срок возврата банку денежных средств зависит от того, какую форму процентной ставки выбрал клиент. Если кредитование предусматривает плавающую ставку, пользоваться заемными деньгами обычно разрешается 25–30 лет. Когда проценты начисляются по фиксированной ставке, возвратить заем нужно будет максимум за 15 лет.

Бывают случаи, когда уровень доходов заемщика значительно снизился, что не позволяет проводить платежи в срок. Сразу скажем: брошенная ипотека – не лучший выход из положения. Ведь выплаченные проценты банк не вернет, а, забрав жилье, оценит его по минимальной стоимости, так что клиент еще останется должен. Чтобы не допустить такого развития событий, заемщик может попытаться продать ипотечную квартиру частному лицу.

Комиссионный сбор

Испанские финансовые учреждения практикуют взимание комиссии за выдачу ипотечной ссуды. Этот сбор призван покрыть расходы, связанные с рассмотрением, оформлением, предоставлением и обслуживанием долгосрочного кредита.

Комиссия также начисляется за досрочное погашение задолженности. Сумма такого сбора является производной от типа процентной ставки: если она фиксированная, взимается немногим более 1 процента, при плавающей – 1 %.

Комиссионный сбор зависит еще от того, в каком объеме был досрочно выплачен кредит – полностью или частично. Последний вариант, как правило, предусматривает, что срок действия ипотечного соглашения уменьшается, а размер ежемесячных выплат остается прежним. Впрочем, допускается и сохранение продолжительности кредитования, но при уменьшении объема регулярных платежей.

Процедура получения ипотечного займа в испанском банке

Процедура получения ипотечного займа в испанском банкеЧтобы одолжить в финансовом учреждении Испании денежные средства на покупку недвижимости, россиянину необходимо выполнить следующие этапы:

  1. Открыть счет в банке.
  2. Заключить договор резервирования. Этот документ является предварительным договором приобретения жилья.
  3. Подать в банк кредитную заявку.
  4. При ее одобрении в этом же банке пополнить счет на сумму установленного авансового платежа плюс объем дополнительных расходов.
  5. Заключить с финансовой организацией договор кредитования.
  6. Зарегистрировать сделку.

После всех этих мероприятий банк перечисляет продавцу оставшуюся сумму.

Налоги, дополнительные расходы и страховка

На величину затрат при оформлении сделки влияет тип приобретаемой недвижимости – первичная или вторичная.  Так, если объектом покупки является новое жилье от застройщика, оплачиваются:

  • гербовый сбор (сокращенно по-испански AJD) размером 1 % от стоимости недвижимости;
  • НДС (испанская аббревиатура – IVA) – 10% от цены квартиры/дома.

Покупатель вторичного жилья оплачивает налог на передачу объекта собственности (ITP). Величина налога в разных регионах страны отличается. Например, в Каталонии он равен 10 %, а в автономном сообществе Арагон – 7 % от стоимости вторичного жилья; средний ITP по стране – 8 %.

К дополнительным затратам относятся:

  • нотариальные сборы. Их объем колеблется в диапазоне от 01, до 0,4 % задекларированной цены объекта недвижимости;
  • затраты по регистрации собственности. Варьируются в пределах от 0,1 до 0,3 % от заявленной цены;
  • юридические услуги. Примерная стоимостьне более 1 % от суммы сделки.

Если недвижимость приобреталась за счет ипотечных средств, ее в обязательном порядке нужно застраховать. Средний страховой тариф составляет до 0,3 % годовых от стоимости приобретенного объекта.

Заключение

Чтобы получить ипотеку в Испании, россиянину не нужно предлагать в качестве обеспечения имущество или привлекать поручителей. Необходимо и достаточно только подтвердить финансовую состоятельность.

Условия кредитования нерезидентов схожи с теми, которые действуют по отношению к коренным жителям страны. Однако при всех прочих равных условиях сумма займа будет меньше, а процентная ставка, наоборот, выше.

Видео : Вся правда об ипотеке в Испании

И, наконец, самое интересное – ограничение выезда за границу должникам. Именно о статусе должника проще всего «забыть», собираясь в очередной заграничный отпуск. Причиной могут быть просроченные кредиты, неоплаченные квитанции ЖКХ, алименты или штрафы из ГИБДД. Любая из этих задолженностей может грозить ограничением выезда за границу в 2017 году, узнать информацию о наличии задолженности рекомендуем с помощью проверенного сервиса невылет.рф
Добавить комментарий

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x